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親が加入している生命保険を見て、「自分も同じ保険に入れば安心なのでは」と考えることがあります。
反対に、子どもの保険を検討するとき、親と同じ保険会社や似た保障内容を選びたくなる家庭もあるでしょう。
家族で同じ保険を利用すると、契約内容を管理しやすく感じるかもしれません。
しかし、親子では年齢、収入、家族構成、貯蓄、働き方などが違います。
そのため、同じ家族だから必要な保障も同じとは限りません。
商品をそろえることから考えず、それぞれが何に備える必要があるのかを先に整理することが大切です😊
年齢が違えば保険で備えたいリスクも変わる 🌿
親子で同じ保険を考えるとき、まず確認したいのが年齢の違いです。
20代の子どもと50代・60代の親では、これから想定する生活や家計の状況が大きく異なります。
「親に合っている保険だから子どもにも合う」と考えず、それぞれの現在地から必要な保障を考えましょう💡
若い世代なら、これから結婚、出産、住宅購入などで家族構成が変化する可能性があります。
親世代では、子どもが独立して大きな死亡保障の必要性が以前より小さくなっている場合もあります。
- 現在の年齢
- 今後予定しているライフイベント
- 扶養している家族の有無
- 現在の収入と預貯金
- 何年間保障が必要なのか
生命保険文化センターでも、必要となる保障額や保障期間は、家族構成、年齢、収入・資産、公的保障などによって異なるとしています。
親子で商品を比較する前に、必要保障額そのものが違う可能性を確認することがポイントです😊
死亡保障は「誰を支えるためか」から考える 👪
生命保険の死亡保障は、自分自身が使うためのお金ではありません。
万一のとき、残された家族の生活費などを支える役割があります。
死亡保障を比べるときは年齢ではなく、自分の収入がなくなったら困る人がいるかを確認しましょう✨
たとえば独身で扶養家族がいない20代と、子どもの教育費を負担している40代では、死亡保障の目的が違います。
一方、子どもがすでに独立している親なら、以前と同じ大きな死亡保障が現在も必要なのかを確認する余地があります。
- 自分の収入で生活している家族がいるか
- 子どもの教育費が今後必要か
- 住宅費がどのくらい残っているか
- 家族へ残せる預貯金はいくらか
- 遺族が利用できる公的保障はあるか
死亡保障額は「家族だから同額」ではなく、万一の場合に不足する金額から考えるほうが整理しやすくなります🌿
医療保険も同じ内容にそろえる必要はない 🏥
死亡保障だけでなく、医療保険についても親子で同じ内容が最適とは限りません。
入院や手術へ備えたい気持ちは共通していても、貯蓄額や勤務先の制度などによって必要な保障は変わります。
医療費への備えは、民間保険だけではなく公的医療保険や預貯金も含めて考えましょう🔍
若い子ども世代なら、保険料を増やしすぎることで、結婚資金や住宅資金などの貯蓄が進みにくくなる場合があります。
親世代では、現在の健康状態や既往歴によって、新しい保険へ加入できる条件が変わることもあります。
- 入院時にどの程度の自己負担へ備えたいか
- すぐ使える預貯金はいくらあるか
- 勤務先から受けられる保障はあるか
- 毎月無理なく払える保険料はいくらか
- いつまで保障を持ちたいか
親子で同じ入院給付金額にすることより、それぞれが不足する部分を確認することが大切です😊
保険料だけを見て若いうちに同じ契約を急がない 💰
生命保険では、一般的に契約時の年齢などによって保険料が変わる商品があります。
そのため、「若いうちに親と同じ保険へ入っておいたほうがお得」と勧められることもあるでしょう。
保険料が安く見えることと、その保障が今の自分に必要であることは別です✨
毎月数千円でも、何年・何十年と払い続ければ家計への影響は大きくなります。
若い時期は保険だけではなく、生活防衛資金や将来のための貯蓄も必要です。
- 毎月の保険料
- 保険料を支払う期間
- 保障が続く期間
- 更新時に保険料が変わるか
- 途中で解約した場合の取り扱い
- 今後の家計に無理がないか
現在の保険料だけでなく、長期間支払った場合の負担まで想像することが重要です💡
親が保険料を払ってあげる場合も、将来子ども本人へ支払いを引き継ぐ予定なら、その時点で無理なく継続できる契約か確認しておきましょう。
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親子それぞれの保障を別々に設計する 🧭
親子で同じ保険会社を選ぶこと自体に問題があるわけではありません。
同じ商品が、それぞれの希望や必要保障に合っているなら選択肢になるでしょう。
重要なのは「同じ保険に入るか」ではなく、それぞれに必要な理由を説明できるかです🌿
親については、子どもの独立、退職、住宅ローンの完済などによって、若い頃より必要な保障が変わっている可能性があります。
子どもについては、現在独身でも、将来結婚や出産によって必要保障額が増えることがあります。
- 親は今後誰を保障する必要があるか
- 子どもは現在誰を扶養しているか
- それぞれの預貯金はいくらか
- 公的保障でカバーできる部分
- 今後保障を見直す時期
保険を比較するときは、親の契約内容をそのまま子どもへコピーするのではなく、まず別々に必要保障を計算してみましょう。
その結果として同じ商品になるのであれば、それは一つの選択です。
逆に保障目的が違うなら、親子で別の商品や保障額を選ぶことも自然です。
契約前には、「契約概要」や「注意喚起情報」を読み、保障内容、保険期間、保険料、保険金が支払われない場合なども確認しましょう。
金融庁も、保険商品の内容を理解するために必要な情報として契約概要を確認し、注意すべき情報も契約前に理解できるようにする考え方を示しています。
親が良いと思った保険をそのまま選ぶのではなく、「今の自分にも必要な保障なのか」を一度考えることが大切です😊
親子でも、年齢、収入、資産、扶養している人、将来の予定はそれぞれ異なります。
家族で保険をそろえることを目的にせず、一人ひとりの生活に必要な保障を確認した結果として商品を選ぶことで、保険料を無理なく払いながら必要な備えを持ちやすくなるでしょう🌿👪✨
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