医療保険はいらない？加入前に知るべき本当の必要性と判断基準

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「医療保険って、本当に必要なの？」
生命保険と並び、判断に迷う人が多いのが医療保険です。

入院や手術に備える保険と言われる一方で、
「日本は公的医療制度が充実しているから不要」
という意見もよく耳にします。

実際、医療保険は
人によって必要性が大きく異なる保険
です。
誰かにとっては必須でも、別の誰かにとっては無駄になることもあります。

この記事では、医療保険の基本的な役割から、公的保障との関係、加入すべき人・不要な人の違い、後悔しない判断基準までを、現実的な視点で詳しく解説します。

医療保険の役割とカバー範囲を理解する

医療保険の主な役割は、病気やケガで入院・手術をした際の自己負担を補うことです。
代表的な保障内容には、入院給付金、手術給付金、先進医療特約などがあります。

ただし重要なのは、医療保険は「医療費の全額」を補償するものではないという点です。
あくまで、治療に伴って発生する自己負担や、収入減少への備えを目的としています。

この前提を理解せずに加入すると、
「思ったより給付が少ない」
「こんなに払う意味があったのか」
と後悔しやすくなります。

まずは、医療保険が何をカバーし、何をカバーしないのかを正確に把握することが大切です。

日本の医療制度は世界的に見ても非常に手厚く、健康保険に加入していれば医療費の自己負担は原則3割です。
さらに、高額療養費制度により、一定額を超えた医療費は払い戻されます。

例えば、現役世代であれば、月の自己負担額はおおよそ8〜9万円前後が上限になるケースが多く、
医療費が何百万円かかっても、自己負担は限定的
です。

この制度を知らずに
「医療費が怖いから医療保険に入る」
という判断をすると、過剰な保障になりやすくなります。

医療保険を考える前に、まずは公的保障の内容を理解することが不可欠です。

医療保険の必要性が高い人には、いくつかの共通点があります。

まず、貯蓄が十分でない人です。
急な入院で数十万円の出費があると、生活に支障が出る場合、医療保険は有効な備えになります。

次に、自営業・フリーランスの人。
会社員と違い、傷病手当金がない、または少ないため、
入院中の収入減少リスク
を補う目的で医療保険が役立ちます。

また、家族の医療費を自分が支える立場にある人や、長期入院時の差額ベッド代などが心配な人も、医療保険を検討する価値があります。

一方で、医療保険が必ずしも必要でない人もいます。

例えば、十分な貯蓄があり、数十万円〜百万円程度の医療費を自己負担できる人。
この場合、保険料を払い続けるより、貯蓄で対応した方が合理的です。

また、会社員で福利厚生が充実している場合も、医療保険の優先度は下がります。
傷病手当金や企業独自の保障があるなら、二重保障になる可能性があります。

「みんなが入っているから」という理由だけでの加入
は、後悔につながりやすい典型例です。

医療保険を検討する際は、次の3点を基準に考えましょう。

この整理をすると、必要な保障額が自然と見えてきます。

また、医療保険は一生同じ内容で持ち続ける必要はありません。
ライフステージや貯蓄状況に応じて、
定期的に見直す前提で考える
ことが重要です。

必要以上に手厚い保障より、「足りない部分だけを補う」設計を意識しましょう。

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医療保険は、誰にとっても必須の保険ではありません。
重要なのは、不安な気持ちではなく、現実的な数字で判断することです。

この3点を整理すれば、医療保険が必要かどうかの答えは自然と導き出されます。

医療保険は「万が一への備え」であり、「とりあえず加入するもの」ではありません。

自分の状況に合った、無理のない選択をしていきましょう。